Последний платёж по кредиту был пять лет назад, и вдруг приходит судебный приказ или звонят коллекторы. Многие слышали: прошло три года — долг сгорел. Это правда наполовину. Разберу, как на самом деле работает исковая давность и как не потерять её одной подписью.
Что такое исковая давность
Это срок, в который банк может взыскать долг через суд. Общий срок — три года (ст. 196 ГК). Считают его со дня, когда банк узнал о нарушении (ст. 200), то есть со дня просрочки.
Главное, что нужно знать: давность не списывает долг сама. Суд примет иск банка, даже если прошло десять лет (ст. 199 п. 1). Отказать по давности суд может только если вы сами об этом заявили, и только до решения (ст. 199 п. 2). Промолчали — суд взыщет весь долг.
Как считают срок по кредиту
Кредит платят частями, поэтому срок идёт по каждому платежу отдельно (Пленум ВС № 43, п. 24). Пример: последний платёж внесли в марте 2022, банк подал в суд в мае 2025. Платежи до мая 2022 уже за пределами давности, а всё, что должно было прийти с мая 2022, — нет.
Банк может ускорить дело сам. При просрочке больше 60 дней за последние 180 дней он вправе потребовать вернуть весь кредит досрочно, дав срок не меньше 30 дней (353-ФЗ ст. 14 ч. 2). Верховный суд считает: такое требование меняет срок возврата, и давность по всему остатку идёт с того дня, когда истёк срок в требовании (определение от 14.05.2024 № 4-КГ24-19-К1). Поэтому найдите письмо банка о досрочном возврате — от его даты часто всё и считают.
Проценты и неустойка идут вслед за основным долгом: истекла давность по долгу — истекла и по ним (ст. 207, Пленум № 43 п. 26).
Смена кредитора срок не меняет (ст. 201). Если банк продал долг коллекторам, у них ровно столько времени, сколько оставалось у банка.
Что останавливает срок
Суд. Пока идёт дело, давность не течёт — в том числе с подачи заявления о судебном приказе (ст. 204 п. 1, Пленум № 43 п. 17). Если приказ отменили, срок продолжает идти, а если от него оставалось меньше шести месяцев — удлиняется до шести (Пленум № 43 п. 18).
Признание долга. Это главная ловушка. Если вы признали долг, срок начинается заново, и прошедшие годы не считаются (ст. 203). Признанием суды считают (Пленум № 43 п. 20):
- подписанный акт сверки или ответ на претензию, где вы признаёте долг;
- просьбу об отсрочке или рассрочке, заявление на реструктуризацию;
- подписанное изменение договора.
А вот что не перезапускает срок по всему долгу:
- оплата части долга — признаёт только оплаченное (Пленум № 43 п. 20);
- оплата одного платежа по графику не продлевает срок по другим платежам (там же);
- молчание, неответ на звонки (п. 23);
- оплата основного долга не признаёт неустойку и проценты по ст. 395 (п. 25).
Если срок уже истёк
Банк не может сам, без суда, забрать деньги — списать со счёта или провести зачёт, если давность прошла (ст. 199 п. 3).
Но две вещи помните:
- Заплатили после истечения — назад не вернуть (ст. 206 п. 1), даже если не знали про давность.
- Признали долг письменно после истечения — срок начинается заново (ст. 206 п. 2, Пленум № 43 п. 21). Коллекторы иногда просят подписать «график» или «соглашение» именно ради этого. Ничего не подписывайте, пока не посчитали сроки.
Как заявить о давности
Пришёл судебный приказ. В приказе давность не заявишь — его выносят без вас. Подайте возражения в течение десяти рабочих дней, приказ отменят, и банку придётся подавать иск. Как это сделать — в записи Как отменить судебный приказ.
Пришёл иск. Напишите в суд заявление о применении исковой давности: дата последнего платежа, дата требования о досрочном возврате, если было, дата подачи иска. Можно письменно или сказать в заседании — главное до решения. Если давность прошла по всему долгу, суд откажет в иске без разбора остального (Пленум № 43 п. 15).
Образец — заполните поля, заявление соберётся само:
В [название суда — как в повестке]
от ответчика [ваше ФИО полностью]
адрес: [адрес, где живёте]
телефон: [телефон]
Истец: [название истца — как в иске]
Дело № [номер дела — есть в повестке]Заявление о применении срока исковой давности
[название истца — как в иске] просит взыскать с меня долг по кредитному договору № [номер кредитного договора] от [дата кредитного договора] в размере [сумма иска, рублей] рублей.
Последний платёж по договору был [дата последнего платежа]. По графику кредит нужно было вернуть до [дата последнего платежа по графику]. [Требования вернуть весь долг досрочно банк не направлял. / Банк потребовал вернуть весь долг досрочно — копия требования прилагается.]
[Судебного приказа по этому долгу не было. / По этому долгу выносился судебный приказ, он отменён — копия определения об отмене прилагается.]
Срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). По кредиту он считается по каждому платежу отдельно (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43), а с истечением срока по основному долгу истекает и срок по процентам и неустойке (ст. 207 ГК РФ). На день подачи иска срок исковой давности [истёк по всем платежам / истёк по части платежей].
На основании ст. 196, 199, 200, 207 ГК РФ прошу применить срок исковой давности и отказать истцу в иске [полностью / в части платежей, по которым срок истёк].
[Прошу рассмотреть дело без моего участия. / В судебное заседание явлюсь.]
Приложение: копия заявления для истца; [копии требования банка, определения об отмене приказа, выписки о платежах — если есть].
Дата: [дата подачи]
Подпись: ____________
Подать — в канцелярию суда (попросите отметку о приёме на своём экземпляре), заказным письмом или через «ГАС Правосудие» (вход через Госуслуги). Главное — до решения.
Перед тем как писать «истёк по всем платежам», проверьте, не было ли по этому долгу судебного приказа: пока приказ действовал, давность стояла на месте. Номер и даты есть в базе приставов и у мирового судьи. Как это бывает — ниже.
Решение уже есть. Тогда давность больше не поможет. Работает другой срок — срок предъявления листа приставам: три года со дня вступления решения в силу, по судебному приказу — со дня выдачи (229-ФЗ ст. 21 ч. 1, 3). Но он прерывается, как только лист предъявили или вы что-то заплатили (ст. 22 ч. 1). Про приставов — в записи Как проверить долги у приставов.
Как это выглядит в суде
Пермь, дело № 2-748/2026. Кредитная карта ЮниКредит Банка 2014 года, договор — до 31 августа 2017 года. За судебным приказом банк пошёл только в мае 2023-го. Приказ отменили, а долг за два месяца перепродали трижды — последним его купил коллектор ИЛМА и потребовал 258 872 рубля, из них 109 078 — проценты, которые он начислил уже сам. Заёмщик в суд не ходил: прислал заявление — рассмотреть без него и применить давность. Орджоникидзевский районный суд 11 февраля 2026 года отказал полностью: срок истёк в 2020 году, ещё до приказа, а перепродажа долга срок не меняет.
Дагестан, дело № 2-60/2026. Долг по кредитной карте ТБанка, потом договор реструктуризации. Его заёмщик тоже не выполнил, и банк его расторг — с этого дня суд и считал давность. Был судебный приказ, его отменили, а пристав успел списать со счёта 8 403 рубля. Банк подал иск на 151 701 рубль. Заёмщик написал в суд: добровольно ничего не платил, списание пристава — не платёж, примените давность. Ногайский районный суд 29 января 2026 года согласился: принудительное списание долг не признаёт, срок истёк — в иске отказано.
Кемерово, дело № 33-3913/2026. Кредит Уралсиба 2012 года, последний платёж — апрель 2016-го. В декабре 2016-го банк получил судебный приказ, потом продал долг ТРАСТу. Заёмщик отменил приказ только в октябре 2022 года, и ТРАСТ подал иск. Мысковский городской суд 27 января 2026 года отказал по давности: последний платёж был в 2016 году. Кемеровский областной суд 21 апреля 2026 года это решение отменил. Пока действовал приказ — 5 лет и 9 месяцев — давность не шла, и по платежам с осени 2016 года срок не пропущен. Дело вернули на новое рассмотрение, а с заёмщика ещё взыскали 15 000 рублей — госпошлину за жалобу коллектора.
Вывод: давность работает, и в суд ради неё идти не обязательно — хватит письменного заявления. Но считать её надо с учётом всех приказов по долгу: старый приказ, о котором вы забыли, может «заморозить» срок на годы.
Давность или банкротство
Если все долги старые и давность по ним прошла, банкротство может не понадобиться: на каждый иск — заявление о давности. Но это работа на годы: каждый кредитор может прийти в своё время, и по каждому придётся спорить.
Если долги свежие, их несколько и часть уже взыскана — давность не спасёт. Тогда смотрите в сторону банкротства. С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать.
Главное
- Исковая давность — три года, по кредиту считается по каждому платежу отдельно.
- Сама по себе она долг не списывает. Суд применит её только по вашему заявлению до решения.
- Требование банка вернуть весь долг досрочно меняет отсчёт — найдите это письмо.
- Просьба об отсрочке, реструктуризации, подписанный акт сверки — признание долга, срок начинается заново.
- После истечения срока не подписывайте ничего, где признаёте долг.
- Пришёл приказ — отменяйте и заявляйте давность в иске.